ばんだい先生家計アドバイス～ここがポイント～

　☆ばんだい先生　家計アドバイス☆　

あなたのお宅の家計はいかがですか？　
ファイナンシャルプランナー（FP）の上級資格を持つばんだい先生が、家計改善や資産形成のポイントをアドバイスします。

 Q ：子どもが2人でも教育費や老後資金は大丈夫？　運用はどのようにすればよい？

産休、育休を経て妻が時短勤務になり手取りが減少しました。何とか月7万円ずつ預金していますが、子どもはもう1人望んでいて、家族構成と家計が変化します。妻が仕事を辞めることになったら家計はどうなるのかも不安です。また投資は何かしなければと思っています。教育資金・老後資金・保険についてアドバイスが欲しいです。

次に37歳で住宅を購入した場合、頭金は預金約1000万円の半分500万円と親からの住宅資金贈与600万円とします。現在の家賃の範囲に収まるよう、ローン返済額は月9万円程度、35年返済とすると借入額は3180万円。その結果、住宅の総予算は4280万円になります。収入合算・連帯債務ではなく、夫の収入だけで返済可能なプランを希望です。

ヒアリングから、広さより立地の良さを優先します。生命保険については、夫が付き合いで加入した終身保険1500万円では保障額が不十分な上、終身で保険料負担も重いといえます。子ども2人、妻の収入を現状維持とした場合の夫の死亡保険の計算上の必要保障額2750万円は収入保障保険で確保することを提案。会社員ですので医療保険の必要性は低いといえますが、入っていた方が安心という思いに配慮し、終身医療保険に加入します。

住宅購入時には、団体信用生命保険と併せて死亡保障を再検討します。また夫婦の希望により学資保険にも加入。以上の見直しの結果、将来家計簿は60歳時の住宅修繕予算250万円を入れても、75歳時点で1500万円をキープできる計算です。

世間の流れとして絶対に投資をしなければと決めつけている人もいますが、資産運用は目的ではなく手段です。投資は将来の仮定を基にしていますので、資産形成のアドバイスとしては適当ではないのですが、計画する際には、目標とどの程度のリターンを目指すか決めるのが最初のステップです。今回、具体的には、Aさん家族のリスク許容度をチェックし、投資に慣れていないこと、住宅購入の可能性もあることから、まずは200万円を投資します。確定拠出年金では、株式・債権の配分を決め安定成長型のバランス型投信を選択します。

　【アドバイス】　

(1). 夫婦で考えが異なることに気づくことも。

(2). 投資のリスクはゼロにはできないので対策の準備が必要。

(3). 投資のスキルアップにはまず学ぶことから。性格的に慎重になった方が良い人もいます。